Siguiendo estos sencillos pasos, pude aumentar mi calificación de crédito en casi 100 puntos en sólo cuatro meses.
Tener una calificación crediticia baja puede tener un efecto perjudicial en las finanzas y en la capacidad de utilizar el crédito para salir adelante en tiempos difíciles. Muchas personas luchan por mantener una calificación decente, y a menudo esto pone sus vidas en espera hasta que se salda.
Yo también tuve problemas para mantener una buena calificación crediticia en la universidad, sobre todo por culpa de las tarjetas de crédito. La buena noticia es que una calificación baja no es una sentencia de por vida y que hay medidas prácticas que se pueden tomar para mejorar el crédito. Siguiendo estos sencillos pasos, pude aumentar mi calificación crediticia en casi 100 puntos en sólo cuatro meses.
Al tener un crédito menos que estelar, muchos prestamistas se ven limitados en cuanto a lo que pueden prestar, y los tipos de interés suelen ser significativamente más altos. Con el fin de ayudar a la Generación Z, y a otras personas que luchan con su calificación de crédito, vamos a repasar lo siguiente:
- Qué es una calificación de crédito, y por qué es importante.
- A quién se aplica la calificación crediticia.
- En este post, explicaremos por qué una buena calificación de crédito es importante, explicaremos cómo mejorar una calificación menos que perfecta, y proporcionaremos 5 sugerencias si eres nuevo.
¿Qué es una calificación de crédito y por qué es importante?
Una calificación de crédito es una expresión numérica en un análisis de nivel de los archivos de crédito de una persona que representa la solvencia de un individuo, con puntuaciones que van de 300 a 850, donde los números más altos representan una mejor calificación de crédito. En Estados Unidos, la calificación se basa en los informes crediticios de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.
Cada una de estas agencias de crédito utiliza lo que se denomina un modelo de calificación FICO para determinar la calificación crediticia de una persona. Una calificación FICO se compone de las siguientes categorías y sus respectivos porcentajes:
- Historial de pagos (35%)
- Carga de la deuda (30%)
- Duración del historial crediticio (15%)
- Tipos de crédito utilizados (10%)
- Consultas de crédito recientes (10%)
Si cada una de estas categorías se utiliza de forma óptima, la calificación crediticia de la persona será más alta. Tomando en consideración cada sección, junto con fórmulas matemáticas privadas, cada una de las oficinas crea una calificación de crédito para el individuo. Las calificaciones crediticias entre 300 y 579 se consideran “pobres”; las calificaciones de 580 a 669 son “regulares”; las calificaciones de 670 a 739 son “buenas” y las de 740 a 799 son “muy buenas”; y todo lo que supere los 800 se considera “excelente”.
La calificación crediticia media en Estados Unidos ronda los 698 puntos.
Una calificación crediticia sugiere a un prestamista la probabilidad de que el prestatario potencial devuelva el importe. Una calificación también puede indicar la probabilidad de que la persona realice pagos regulares, cumpliendo lo acordado y las condiciones, lo que puede ayudar a una empresa a planificar su futuro.
Al tener calificaciones crediticias tan bajas, es menos probable que los prestamistas ofrezcan cosas como préstamos personales, tarjetas de crédito, hipotecas, compras y planes de telefonía móvil con intereses más bajos, líneas generales de crédito, préstamos para vehículos u ofertas de arrendamiento. Incluso puede dificultar la obtención de una vivienda de alquiler y, en algunos casos, los empleadores no contratarán a alguien con una calificación crediticia baja.
Cómo mejorar tu calificación de crédito
Por lo tanto, si reconoces que tener una buena calificación de crédito es imprescindible para tu crecimiento y flexibilidad dentro del mercado, y te gustaría mejorar tu calificación ahora. Siguiendo estos pasos, puedes de hecho aumentar tu calificación, mientras ahorras más dinero para tu bolsillo y gastar en otros lugares.
1. Ejecuta una verificación de crédito y controla tu crédito
Ejecuta una comprobación de crédito que verifiques con las tres principales agencias. Al realizar una comprobación de crédito, sabrás con certeza cuál es tu deuda y podrás asegurarte de que no tienes ninguna deuda que no sea tuya. A veces tu calificación de crédito está siendo contaminada por un estafador. Si tienes una deuda que no es tuya, ponte en contacto con los prestamistas que figuran en el informe y presenta una disputa con ellos para aclararlo.
Mientras estás reparando tu crédito, es muy útil tener una compañía de monitoreo de crédito que vigile tu crédito y te mantenga informado de cualquier cambio. Al realizar un seguimiento de los cambios en tus informes de crédito, serás capaz de realizar un seguimiento de tu progreso casi en tiempo real. Cada una de las agencias, muchos bancos y la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito ofrecen servicios de monitoreo de crédito de forma gratuita o a un bajo costo.
Compañías como Credit Karma, Credit Sesame o WalletHub, ofrecen monitoreo de crédito gratuito.
2. Haz planes de pago para reducir tu deuda
Si tienes deudas que son tuyas, págalas en su totalidad, haz un pago grande para pagarlas o establece un plan de pagos. Cuanto más pagues tus deudas antiguas, más aumentará tu calificación en relación con los demás componentes de tu calificación FICO. Si no puedes saldar tu deuda en su totalidad, es posible que puedas llegar a un acuerdo con el prestamista. Podrías acabar pagando sólo entre el 45% y el 80% de tu deuda y, al mismo tiempo, mejorar tu calificación. Sin embargo, es probable que se informe a las agencias de crédito de este pago no íntegro, y tu calificación no será tan alta como si hubieras pagado toda la deuda.
Además, es posible que los bancos que se planteen concederte préstamos hipotecarios, personales o tarjetas de crédito no te ofrezcan un tipo de interés o una línea de crédito tan buenos. En general, es mejor saldar todas las deudas por completo. Por lo general, la mejor práctica es pagar primero la deuda que tiene la tasa de interés más alta.
3. Infórmate sobre el “pago a cuenta gotas”
El “pago a cuenta gotas” es un truco fantástico para aumentar la calificación de crédito, especialmente si no tienes muchos años de historial de crédito y necesitas un impulso rápido. *“pago a cuenta gotas” es simplemente ser añadido a la línea de crédito de una persona, por lo general una tarjeta de crédito, como usuario autorizado. Para ello no es necesario tener una tarjeta de crédito. Cuando te añades a la cuenta de una persona como usuario autorizado, compartirás una parte de la calificación FICO de esa persona, y no perjudica su puntuación. Asegúrate de que tienen una buena calificación antes de malgastar tus esfuerzos. Yo personalmente probé el “pago a cuenta gotas”, y en el plazo de 2 meses recibí una notificación específica de mi compañía de monitorización de crédito ¡de que mi calificación había aumentado en 79 puntos! Si eres una persona joven con menos de siete años de crédito, al ser añadido a la tarjeta de crédito de tus padres como usuario autorizado, deberías beneficiarte del “pago a cuenta gotas” relativamente rápido siempre y cuando su calificación sea significativamente superior a la tuya.
4. Pedir un préstamo personal o una tarjeta de crédito
Pedir un préstamo o abrir una nueva tarjeta de crédito puede parecer contraintuitivo, pero desempeña un papel importante en los cálculos generales de la calificación FICO. Una vez que tu calificación mejore, podrás optar a préstamos personales o tarjetas de crédito, normalmente al menos treinta y un días después de saldar la deuda.
Muchas de las empresas de control de crédito te informarán con antelación de los préstamos para los que probablemente cumplas los requisitos y de las cuotas mensuales que podrías tener que pagar. Al solicitar un préstamo personal o una tarjeta de crédito y mantener el importe total de la deuda por debajo del 30% de todo el crédito disponible, aumentarás tu calificación crediticia. Este préstamo personal o tarjeta de crédito también puede utilizarse como método de consolidación de deudas o para reducir los tipos de interés de las deudas pendientes.
Con la consolidación de deudas, estás transfiriendo la deuda de un prestamista a otro, normalmente porque tiene un tipo de interés significativamente más bajo, ya sea durante un año al cero por ciento o cualquier otro. Las tarjetas de crédito de devolución de efectivo son otra gran manera de ahorrar costes generales, pero esto sólo debe ser utilizado por aquellos con suficiente disciplina para pagar su deuda mensualmente.
5. Presupuesto, presupuesto, presupuesto
Si estás buscando para reparar tu crédito, o aumentar la calificación, el presupuesto va a tener que ser una parte práctica del proceso. Aquí hay dos planes de presupuesto fáciles de seguir para ayudar:
- Regla 70-20-10. No gastes más del 70% de tus ingresos después de impuestos en gastos de manutención, el 20% en deudas y el 10% en ahorros.
- Regla 50-30-20. No gastes más del 50% de tus ingresos después de impuestos en gastos de manutención, el 30% en deudas y el 20% en ahorros.
Los gastos de manutención consisten en vivienda, transporte, seguros, comida, teléfono, combustible, electricidad, internet, etc., gastos básicos del día a día. Para ser más agresivo con tu calificación de crédito, cuanto antes puedas pagar tus deudas, mejor. Si vives con tu familia sin gastos de alquiler o hipoteca, lo que quede después de deducir tus gastos de manutención debe ir a tu deuda. Para poder pagar aún más a un ritmo más rápido, presupuestar a niveles cada vez más pequeños favorecerá tu éxito. Ahorrar en comida, transporte y gastos frívolos son métodos fantásticos para añadir a tu arsenal. Si te ciñes a uno de los métodos presupuestarios enumerados, podrás crear un plan sólido que incorpore una cantidad y una fecha exactas para pagarlo todo. Un objetivo requiere un plan detallado y una fecha, cualquier otra cosa es sólo un sueño.
Las calificaciones de crédito forman parte del mundo en el que vivimos, y son una señal de lo bien que cumplimos nuestros compromisos y lo bien que se puede confiar en nosotros a la hora de pedir dinero prestado. Con las recesiones económicas y personales a veces puede ser difícil mantener una calificación sólida, pero siempre podemos trabajar para arreglarla. Siguiendo los pasos antes mencionados deberías ser capaz de mejorar tu calificación de crédito de forma relativamente rápida y sencilla.
Empieza hoy mismo
Tal vez no puedas empezar a realizar pagos inmediatos hoy mismo, pero al menos puedes iniciar un plan presupuestario, realizar una comprobación de tu crédito y contratar un servicio gratuito de supervisión del crédito. Incluso podrías adherirte a la cuenta de un familiar como usuario autorizado para el método de pago a cuenta gotas.
Cuanto antes tomes estas medidas, mejor te irá. Una vez que te hayas quitado de encima este mono de las deudas, podrás empezar a aprender a utilizar el crédito para lanzarte hacia adelante en lugar de retroceder en el fango.
