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jueves, marzo 7, 2024

Regular las comisiones “basura” no es la forma de ayudar a los clientes bancarios

Los consumidores necesitan libre competencia, no regulaciones equivocadas.

Crédito de la imagen: Karolina Grabowska - Pexels

Los servicios de pago son una parte prevalente y necesaria de la economía estadounidense. Las estadísticas muestran que el 83% de los estadounidenses tiene al menos una tarjeta de crédito, y el estadounidense medio hasta tres. Aproximadamente el 93% de los consumidores tiene una tarjeta de débito. Los métodos sin efectivo impuestos durante la pandemia del COVID-19 consolidaron las compras con tarjeta de crédito y débito como práctica habitual, y los botones de compra inmediata y los sistemas de pago en el punto de venta han permitido realizar pagos sin fricción en las transacciones diarias.

Además de las mejoras en las opciones de compra, también se ha facilitado el pago de facturas gracias a los reintegros automáticos, las transferencias electrónicas y los servicios de protección contra descubiertos. Los bancos y las entidades de crédito son también más propensos que nunca a enviar notificaciones y recordatorios para garantizar que los consumidores no pasen por alto un pago o incurran en gastos de penalización.

Sin embargo, a pesar de estos avances en las capacidades de pago y participación de los consumidores, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) pretende intervenir en las operaciones de crédito, y la Administración Biden ha dejado claro que los bancos deben ser vistos como matones enfrentados a sus socios. El Presidente ha afirmado que los bancos se dedican a la “explotación” a través de sus servicios y que hay que poner coto a sus comisiones por descubiertos y retrasos en los pagos. Y, dado el historial de la CFPB a la hora de interferir en los cargos relacionados con las comisiones, la agencia está ansiosa por participar.

Como parte de la Reserva Federal, la CFPB pretende proteger a los consumidores de las prácticas desleales o anticompetitivas dentro del sector financiero, pero su eficacia en este caso es discutible. Por ejemplo, la Reserva Federal trató recientemente de imponer límites de precios a las tasas de intercambio, alegando que fomentaría la competencia y reduciría los costes tanto para los comerciantes como para los consumidores. La historia demuestra lo contrario cuando interviene el gobierno. Un ejemplo de ello es la Enmienda Durbin, que entró en vigor en octubre de 2011 y fijó un límite a las tasas de intercambio en una tasa fija de 0,22 dólares por transacción. Aunque el tope de precios redujo los costes marginales para los comerciantes, el coste para los bancos fue significativo, con una pérdida anual de 6.500 millones de dólares. Como consecuencia, los bancos trataron de compensar la diferencia y, según un estudio publicado por la Universidad de Pensilvania, la proporción de cuentas corrientes básicas gratuitas que exigían un mínimo mensual de 0 dólares disminuyó del 60% al 20%. Las comisiones de las cuentas corrientes aumentaron de una media de 4,34 a 7,44 dólares mensuales, y los mínimos mensuales para evitar dichas comisiones subieron aproximadamente un 25%. Por último, las comisiones mensuales por intereses de las cuentas corrientes aumentaron hasta el 13%, y se suprimieron las ofertas especiales que los bancos habían asociado anteriormente a la apertura de una cuenta.

En resumen, los precios máximos se tradujeron en menos opciones para los consumidores y en un aumento general de los costes.

Gracias a la Enmienda Durbin, el 90% de los bancos se vieron obligados a aumentar sus costes para los consumidores y a restringir los programas de recompensas para sus clientes con el fin de compensar las pérdidas ocasionadas por los límites de intercambio. Los consumidores que antes disfrutaban acumulando puntos u obteniendo devoluciones en sus compras ahora no podían hacerlo. Muchos bancos suprimieron las cuentas corrientes gratuitas, lo que perjudicó sobre todo a los hogares con menos ingresos. Las familias con pocos recursos tuvieron menos opciones para salvaguardar sus ingresos y recurrieron a servicios más arriesgados, como los préstamos de día de pago, para conseguir financiación para cualquier necesidad que tuvieran.

La Enmienda Durbin prometió demasiado y no cumplió, y lo mismo ocurrirá con las políticas que propone hoy la CFPB. Cuando se trata de ahorrar costes a los consumidores, debería ser obvio que duplicar y endurecer los topes sólo provocará más problemas. La causa y el efecto siempre existirán, independientemente de las buenas intenciones de Biden o del CFPB.

La Reserva Federal serviría mejor al pueblo estadounidense rechazando cualquier propuesta que interfiera en la fijación de precios y, en su lugar, restaurando la competencia en el sistema financiero dejando que los comerciantes, las compañías de tarjetas de crédito y los bancos determinen la mejor manera de gestionar los costes de sus transacciones y dejando que los consumidores elijan cuál utilizar en consecuencia.