¿Necesitas enseñarle a tus hijos sobre finanzas personales? Aquí, algunas formas divertidas y atractivas para empezar

Nunca es demasiado pronto para encaminar a tus hijos en el camino hacia el éxito, y eso incluye enseñarles sobre dinero y finanzas.

Una de las habilidades más importantes que los padres pueden transmitir a sus hijos es la forma correcta y responsable de manejar el dinero.

Considerando lo importante que es la educación financiera para navegar por la vida, es sorprendente que no se enseñe generalmente en las escuelas. Esto también hace que sea aún más importante que, como padre, imparta estas habilidades cruciales para la vida. El entorno familiar también es ideal para enseñar a los niños sobre temas como las deudas y las tarjetas de crédito, que pueden ser muy delicados. Por encima de todo, hablar de dinero con tus hijos desde una edad temprana fomenta una apertura que es uno de los impactos positivos más importantes de las familias nucleares.

Nunca es demasiado pronto para empezar, tampoco. Niños tan jóvenes como de cuatro años pueden empezar a entender los conceptos financieros. La clave es hacer que esas lecciones sean apropiadas para la edad. Los grupos de educación económica están apoyando a las familias para que enseñen lecciones financieras a sus hijos con asesoramiento y recursos gratuitos. Este artículo analizará las formas en que las familias pueden enseñar a sus hijos sobre finanzas, y cómo manejar el dinero de forma segura.

Por qué es importante la educación financiera

La educación financiera es una de las habilidades más importantes para construir una vida exitosa, pero desafortunadamente, muchos adultos no la poseen. Beth Kobliner, autora del best seller Get a Financial Life y miembro del Consejo Asesor del Presidente sobre Capacidad Financiera, señala que la crisis hipotecaria de los últimos años muestra los pocos conocimientos financieros que tienen la mayoría de los estadounidenses.

Esto se refleja en el impactante estado de las finanzas personales entre los adultos individuales en los Estados Unidos hoy en día. Casi la mitad de todos los estadounidenses viven de sueldo a sueldo. Sólo el 46% de los estadounidenses han reservado algún dinero en fondos para el retiro. El saldo promedio de las tarjetas de crédito de un estadounidense es de más de 6.000 dólares.

¿Realmente quiere que sus hijos cometan estos mismos errores y tengan cargas financieras para el resto de sus vidas? Si usted es como la mayoría de los padres, puede responder con un firme no, pero también puede argumentar que las escuelas deberían enseñar conocimientos financieros a los estudiantes en su lugar. Desafortunadamente, las escuelas y el sistema educativo en su conjunto tampoco le harán ningún favor a sus hijos.

Como hemos señalado anteriormente, el principal problema de la educación norteamericana no es la financiación, sino los temas en los que se centran las escuelas. La educación financiera es una gran laguna en nuestro sistema escolar público. Esto significa que si quiere que sus hijos crezcan para tener éxito, lo más probable es que tenga que enseñarles usted mismo o defender la educación financiera en la escuela de su hijo.

¿Es demasiado joven para empezar?

Puede empezar a enseñar a sus hijos a manejar sus finanzas de manera responsable desde una edad muy temprana. La clave es hacer que estas lecciones sean apropiadas para su nivel de desarrollo intelectual. Aunque un niño de tres años no entienda las complejidades de los derivados financieros, sin duda puede entender que si le das un dólar, puede elegir qué fruta comprar.

La investigación también indica que hay un beneficio real al empezar de joven cuando se trata de crear buenos hábitos de dinero. Los hábitos financieros de un niño pueden formarse desde los siete años.

Cómo enseñar a sus hijos sobre las finanzas

El principio más importante para enseñar a tus hijos sobre finanzas es tomarlo con calma, y hacer que tus lecciones sean relevantes para sus vidas diarias. Esto significa que sus lecciones variarán según la edad de sus hijos.

A continuación, veremos las lecciones claves que debería enseñar a los niños de varias edades, y cómo hacerlo.

Edades de 3 a 5 años

La mejor lección para empezar, y una que incluso muchos adultos aún no han aprendido, es esta: tienes que ahorrar y esperar para comprar algo que quieres.

Esta es una lección clave para que los niños aprendan a una edad muy temprana, y puedes comenzar este proceso cuando aún tienen tres años. Los niños pequeños pueden tener una asociación problemática con la idea de que entras en una tienda y les compras regalos.

Por lo tanto, es importante señalarles que los juguetes cuestan dinero, y que el dinero no es ilimitado. Cuando vayas de compras, puedes explicarles que estás en la tienda por un artículo en particular, y por lo tanto no les comprarás regalos.

Además de esta lección básica, hay algunas actividades que puedes hacer, incluso con niños muy pequeños:

  1. Crea tres frascos, etiquetados como "ahorrar", "gastar" y "compartir". Cada vez que su hijo reciba dinero, incluso un par de dólares, puede decidir en qué frasco ponerlo. El frasco para "gastar" puede ser para comprar dulces y otros artículos pequeños, y el frasco para "compartir" es para donaciones a organizaciones benéficas o regalos para amigos. El frasco de "ahorros" es para artículos más importantes.
  2. También puede hacer que su hijo se fije una meta de ahorro, como comprar un juguete en particular, sólo asegúrese de que esté siendo razonable con la cantidad que quiere ahorrar. Deberían poder permitirse el regalo en unas pocas semanas, no en un año.

Edades de 6 a 10 años

A medida que tus hijos empiecen a crecer, puedes construir sobre estas lecciones. Entre las edades de seis y diez años, puedes continuar con el "sistema de tarro" que hemos explicado anteriormente, y quizás empezar a darles un poco más en su mesada. Sólo asegúrese de supervisar sus objetivos de ahorro, para que no se vuelvan demasiado ambiciosos y empiecen a tener asociaciones negativas con los ahorros.

A esta edad, también es importante empezar a incluir a sus hijos en sus decisiones financieras, para que puedan probar de qué se trata la toma de decisiones con el dinero. Por ejemplo:

  1. Puedes incluir a tus hijos en pequeñas decisiones financieras, como la compra de productos en línea. La persona promedio ya pasa cinco horas a la semana comprando por Internet, por lo que debería haber amplias oportunidades regulares en su vida para incluir a sus hijos en el proceso de compra y adquisición. Puede explicar que ciertos productos ofrecen una mejor relación calidad-precio, o la importancia de aprovechar las rebajas.
  2. También puede empezar a dar a su hijo un poco más de autonomía a esta edad. Por ejemplo, cuando necesite ir a comprar zapatos nuevos, puede darle dinero a su hijo y permitirle seleccionar los zapatos que quiera dentro de ese rango de precio.

Edades 11-13

Alrededor de esta edad, se puede empezar a pasar de los objetivos de ahorro a corto plazo a los objetivos a largo plazo. Cuando llegan a los 11 años, la mayoría de los niños tendrán una apreciación de lo largo que es un mes, y pueden empezar a conceptualizar cuánto tiempo tendrán que ahorrar para poder pagar algo.

Por lo tanto, los niños de esta edad pueden empezar a tener una comprensión básica de cómo funciona el dinero y las finanzas en la vida real. Por ejemplo, los niños alrededor de esta edad pueden empezar a entender conceptos como el interés compuesto, cómo funcionan las tarjetas de crédito, los préstamos, las deudas y los ingresos.

Un tema de importancia crítica que usted querrá introducir a un niño de esta edad es cómo hacer un seguimiento del flujo de efectivo, además de enseñar términos como línea de crédito, flujo de efectivo operativo y capital de trabajo.

Otra lección muy útil a esta edad es enseñar a su hijo sobre el interés compuesto. Esto puede sonar complicado para un niño de 11 años, pero la mayoría de los niños comprenderán el concepto con bastante facilidad. Usted también puede ayudarles:

  1. Describiendo la idea del interés compuesto con números reales, y no en abstracto. La investigación muestra que esto hace que la idea sea mucho más fácil de entender.
  2. También puede mostrarle a su hijo cómo hacer algunos cálculos de interés compuesto en Investor.gov. Aquí, pueden ver cuánto dinero ganarán si invierten una cierta cantidad y ésta crece con una cierta tasa de interés.

A medida que sus hijos se acercan a la edad adulta, las lecciones que usted les transmite pueden ser más complejas. Una de las discusiones más importantes que hay que empezar a tener con ellos a esta edad es sobre el costo de una educación universitaria.

La mayoría de las universidades ofrecen una "calculadora de precio neto" que le permitirá calcular el costo total de ir a determinadas universidades, y debería comenzar a tener esta discusión cuando sus hijos estén en noveno grado. Puede comparar cuánto cuesta cada universidad, cuáles son las perspectivas de empleo de los graduados y cuánta deuda de préstamos estudiantiles podría afectar el estilo de vida de su hijo después de la graduación si asiste a esa universidad.

Otra lección clave para los adolescentes, especialmente a medida que se acercan a los dieciocho años, cuando se convertirán en adultos, es comenzar a hablar seriamente sobre las inversiones y sus objetivos financieros a largo plazo. Si ha logrado cultivar el hábito de ahorrar en ellos, ahora es el momento de explicarles cómo empezar a invertir en el mercado de valores de forma segura. Las aplicaciones móviles para el comercio bursátil, como Robinhood, han sido estupendas para hacer que la inversión sea más accesible para los jóvenes, gracias a los mínimos de cuenta cero y al comercio sin comisiones.

A esta edad, también puedes empezar a tener discusiones con ellos sobre la forma en que las finanzas impactan en nuestra sociedad y política. Es importante enseñar a tus hijos no sólo sobre finanzas personales, sino también sobre cómo funciona el dinero en nuestra economía.

Una gran manera de iniciar la educación financiera de su adolescente, ya sea en casa o en el aula, es el seminario web gratuito de la Fundación para la Educación Económica (FEE), Educación Financiera: Lo que necesita saber sobre el dinero antes de los 20 años.

Empieza ahora

Nunca es demasiado pronto para lanzar a tus hijos hacia el camino del éxito, y eso incluye enseñarles sobre dinero y finanzas. El ambiente familiar es muy bueno para impartir las lecciones que la escuela de tu hijo pasa por alto, pero también tiene otras ventajas.

Hablar de dinero con sus hijos desde una edad temprana no sólo les dará los hábitos y conocimientos necesarios para manejarlo con éxito en el futuro, sino que también cultivará o disminuirá la posibilidad de que el dinero sea una fuente de tensión familiar.