5 estrategias que utilicé para alcanzar la independencia financiera antes de cumplir los 40 años

La buena noticia es que no hace falta tener suerte, contactos o ser un genio para alcanzar la riqueza... Sólo hay que seguir unas cuantas reglas sencillas.

¿Te has preguntado alguna vez si existe sólo un número que te indique cuándo has "triunfado" financieramente? De hecho, hay uno: la "regla del 4%".

La regla del 4% es una regla general utilizada por la mayoría de los asesores financieros según la cual retirar un máximo del 4% de tu cartera al año te permitirá vivir indefinidamente con sus ahorros. La regla se basa en 75 años de historia bursátil, y aunque hay debate sobre cuál debe ser el porcentaje exacto, darle la vuelta a la regla (1/.04) significa que necesitas ahorrar 25 veces tu gasto anual para estar "preparado para la vida".

Desde que conocí la regla del 4%, me empeñé en alcanzar ese punto de referencia, preferiblemente antes de cumplir los 40 años. (Spoiler: lo hice). No es que quisiera jubilarme pronto y holgazanear el resto de mi vida. Quería pasar la segunda mitad de mi vida trabajando en proyectos en los que creyera, en lugar de lidiar con la política de la oficina y hacer un trabajo que odiara o no me apasionara.

Y eso es lo que hice. La semana que cumplí 41 años, dejé mi trabajo para convertirme en consultor y defensor de Bitcoin. Podía arriesgarme porque sabía que nunca más necesitaría trabajar para vivir: una década de planificación, trabajo duro y sacrificios me preparó para una vida en la que podía centrar mi limitado tiempo en proyectos en los que creía.

Aquí hay cinco maneras en las que logré mis objetivos financieros:

1. Alquilar en lugar de comprar

Me resistí a comprar mi primera casa todo lo que pude hasta que Covid-19 me obligó a hacerlo. Aunque ser propietario de una vivienda es estupendo para una familia en crecimiento, alquilar durante casi los primeros 20 años de mi carrera fue crucial para mi éxito financiero

El equilibrio financiero entre alquilar y comprar es complicado. En resumen, a largo plazo, los precios de la vivienda se limitan a seguir el ritmo de la inflación, mientras que el mercado bursátil ofrece una rentabilidad del 7% después de la inflación.

"En los últimos 125 años, los precios de la vivienda en EE.UU. han aumentado un 3,2% anual antes de la inflación y un 0,3% después de la misma", explica la asesora financiera Chloe A. Moore, que añade que ser propietario de una vivienda conlleva muchos costes ocultos.

Uno de esos costes ocultos es que ser propietario de una vivienda hace que sea bastante caro trasladarse para buscar oportunidades profesionales, un coste que yo pude evitar.

Vivir en un apartamento como joven profesional me permitió centrarme en mi carrera. Varias veces dejé mi trabajo y me trasladé al otro lado del país o del mundo sin preocuparme de que una casa llena de posesiones materiales me arrastrara. En 10 años, me trasladé de Dallas a Nueva York, a Shanghai, a Atlanta y a Denver. Nunca tuve que preocuparme de cortar el césped, de lavadoras rotas o de techos con goteras. Es posible tirar el dinero en estos problemas, pero en su lugar, evitar la distracción me permitió centrarme en el crecimiento de mis ingresos.

2. Controla tus gastos

No se puede mejorar lo que no se puede medir. Es esencial hacer un seguimiento de tu flujo de caja (tanto de entrada como de salida) para mejorar tu situación. He probado docenas de aplicaciones para hacer esto, pero la clave fue hacer un seguimiento de mis finanzas utilizando una herramienta como Personal Capital, una herramienta gratuita que hace un seguimiento de tu flujo de caja. Los resultados hablan por sí solos: durante los primeros 15 años de mi carrera, ahorré 4 veces mi gasto anual, o "tasa de desgaste". Cuando empecé a hacer un seguimiento de todos mis gastos, tardé 6 años más en alcanzar 25 veces, o el objetivo de la "regla del 4%".

Hay que tener en cuenta que hacer un seguimiento de los gastos no es lo mismo que hacer un presupuesto: Nunca he llevado un presupuesto porque lo considero una forma terrible de pensar en los gastos. ¿Por qué no?

Si algo te aporta más valor del que vale, debes pagarlo. ¿A quién le importa lo que pagaste el mes pasado? Cada pocos años, voy a gastar una fortuna en ropa de trabajo nueva, en un ordenador, en un coche nuevo o en una inversión empresarial. ¿A quién le importa cuánto gasté en ello el mes o el año anterior?

Lo que importa no es cómo se compara el gasto con el pasado, sino cómo se compara con el siguiente mejor uso. Por ejemplo, antes de gastar 1.000 dólares en un traje nuevo, calcularé el valor de ahorrar ese dinero. Mil dólares invertidos a lo largo de 30 años valdrán unos 8.000 dólares. ¿Valoraré más gastar 8.000 dólares cuando tenga 70 años que 1.000 dólares hoy?

Tu línea de tiempo será diferente: depende del porcentaje de tus ingresos que ahorres para la jubilación en comparación con las próximas compras importantes. La cuestión es qué debe sopesar cada compra potencial con el valor descontado en el tiempo de la siguiente mejor compra, ya sea un iPhone el mes que viene o un yate dentro de 40 años. Una herramienta de seguimiento financiero y planificación de inversiones facilita mucho este cálculo.

3. Hogar con un solo ingreso

Mi familia es monoparental y con dos hijos: mi mujer ha sido madre y/o estudiante desde que nos casamos. Aunque antes veía esto como una desventaja, he llegado a ver los beneficios de un padre que se queda en casa junto con una carrera ambiciosa.

El flujo de efectivo de un segundo ingreso es fácil de ver, pero los costes no son tan obvios. Aparte de los impuestos más altos y de los gastos relacionados con el trabajo, llevar un hogar con niños tiene muchos gastos generales, y los padres que trabajan suelen tener que gastar dinero y estrés en los problemas para mantenerse a flote.

Es prácticamente imposible que ambos padres se dediquen por completo a una carrera sin descuidar a sus hijos. Algo tiene que sacrificarse: o uno de los padres sacrifica su carrera, o ambos tienen un progreso profesional mediocre. Al centrarse en la crianza de los hijos, mi mujer puede dejarme centrarme en mi carrera durante el día, para que yo pueda satisfacer sus necesidades como estudiante por la noche.

Además, como educamos en casa, los gastos de guardería son muy bajos. Sacamos a nuestra hija de una costosa escuela Montessori porque descubrimos que aprendía mejor en casa. La educación en casa es eficiente desde el punto de vista económico y me proporciona el espacio mental necesario para concentrarme en el trabajo cada día.

Por supuesto, si ambos encuentran una carrera gratificante o no tienen hijos, su situación será diferente. Pero no asumas simplemente que dos ingresos son mayores que uno.

4. Actividades paralelas que promueven una carrera

Yo animo a tomar "trabajos paralelos", pero mucha gente se hace con unos trabajos paralelos que hacen más daño que bien. La función óptima de un trabajo secundario no es ganar unos cuantos dólares extra, sino hacer crecer tu propuesta de valor y formarte para una vida de independencia financiera y emprendimiento.

Muchas personas tienen un trabajo paralelo que les distrae en lugar de mejorar sus carreras. Conducir un Uber por la noche o alojar a huéspedes en Airbnb todas las noches es poco probable que mejore tu carrera, a menos que tu sueño sea ser chófer o entrar en el sector de la hostelería. Lo mismo ocurre con ser un "comodín" que acepta cualquier trabajo que se le presente.

¿Tu trabajo paralelo te hace pasar la jornada laboral como un sonámbulo o trabajar en él desde la oficina? ¿Gastas más dinero en herramientas y suministros para cada nuevo trabajo que realizas? ¿Estás creciendo como profesional y construyendo un flujo de ingresos sostenible con clientes que vuelven a ti, o estás haciendo trabajos aleatorios y puntuales? ¿Estás renunciando a nuevos proyectos en el trabajo, a un ascenso o a un nuevo y exigente empleo por tu negocio paralelo? Si es así, te está frenando en lugar de ayudarte. Si realmente buscas la independencia financiera, no necesitas un poco más de dinero para gastar, sino crear oportunidades de crecimiento profesional.

Un buen trabajo paralelo debería ayudarte a crecer en tu carrera o a explorar una nueva. Deberías llegar a la oficina con ganas de probar nuevas ideas, no sólo cansado por haber estado despierto toda la noche trabajando en un campo no relacionado. Los proyectos paralelos en tu campo actual suelen permitirte estar a cargo de un pequeño proyecto y utilizar la última tecnología o técnicas que son demasiado arriesgadas o difíciles de aprobar con tu jefe. He utilizado este truco para conseguir trabajos que de otra forma no podría ni soñar.

No soy el único, por supuesto.

Muchas otras personas han utilizado sus trabajos paralelos para abandonar sus empleos a tiempo completo y emprender nuevas carreras. Sólo hay que preguntar a Josh Elwood, que en 2021 dejó su trabajo de 60 horas semanales para dedicarse a tiempo completo a sus actividades secundarias.

Tres años después de comenzar varios trabajos secundarios, estaba ganando 189.000 dólares anuales en una variedad de flujos de ingresos.

5. Invierte agresivamente, pero con paciencia

Después de maximizar la diferencia entre tus ingresos y tus gastos, tienes que aprovechar la magia de los rendimientos compuestos invirtiéndolos en el mercado.

Hay tantas opiniones sobre estrategias de inversión como inversores. Sin embargo, la mayoría obtienen rendimientos inferiores a la media y la mayoría de los operadores del día pierden dinero. A no ser que invertir en el mercado sea su trabajo a tiempo completo, probablemente no batirá al mercado. Puede que tenga suerte, pero lo más probable es que si intenta medir el tiempo del mercado, se deje guiar por sus emociones y compre mucho y venda poco.

"El temperamento adecuado es mucho más importante para tener éxito en la inversión que los puntos de intelecto", ha observado el famoso inversor Warren Buffett. "Si tienes un intelecto razonable y el temperamento adecuado, [probablemente] te harás muy rico".

El problema es que la mayoría de los inversores no tienen el temperamento adecuado, por lo que incluso los mejores gestores de dinero del mundo no pueden batir al mercado. Así que mi sugerencia es: simplemente invierte en el mercado. Todo el mercado, no sólo el S&P 500. Puedes invertir en un fondo indexado como VTI (EE.UU.) + VEU (no EE.UU.) o utilizar un robo-trader que compre acciones individuales (esto puede reducir los costes y ahorrar en impuestos).

Yo uso Personal Capital. No puedo hablar de otros robo-traders, pero Personal Capital re-equilibra mi cartera no sólo por clase de activos, sino también por sector de mercado, de modo que estoy posicionado para beneficiarme del crecimiento en cualquier industria. (Por cartera, me refiero a los valores líquidos y a algunos bienes inmuebles. Tengo otros activos, como intereses empresariales, pero intento que este consejo sea universal).

El resultado final

Si existiera una fórmula secreta para conseguir unos abdominales de seis pulgadas, todo el mundo lo haría. Pero un cuerpo cincelado requiere tanto conocimientos como años de trabajo duro, disciplina y sacrificio. Ese tipo de dedicación no es para todo el mundo.

Lo mismo ocurre con el objetivo de la independencia financiera.

Se necesita tanto educación como décadas de disciplina para lograr un éxito financiero excepcional. La buena noticia es que no es necesario tener suerte, contactos o ser un genio para alcanzar la riqueza. Sólo hay que seguir unas cuantas reglas sencillas: una carrera ambiciosa, una tasa de ahorro elevada, una estrategia de inversión basada en índices y la paciencia necesaria para seguir invirtiendo a lo largo de los volátiles ciclos del mercado.